À primeira vista, podem parecer produtos semelhantes. Ambos têm cartões. Ambos podem dar acesso a clínicas ou hospitais. Ambos podem permitir pagar menos por determinados cuidados.
Mas um seguro de Saúde e um plano de saúde não são a mesma coisa.
A diferença é suficientemente importante e perceber essa diferença antes de contratar pode evitar uma surpresa quando precisar de uma consulta, exame ou cirurgia.

Qual é a diferença, em poucas palavras?
Um seguro de Saúde é um contrato de seguro que cobre riscos relacionados com cuidados de saúde, dentro das coberturas, capitais e condições contratadas.
Um plano de saúde dá, essencialmente, acesso a cuidados de saúde a preços ou descontos convencionados numa determinada rede, mas não existe a mesma transferência de risco própria de um seguro.

Como funciona um seguro de Saúde ?
Um seguro de Saúde pode funcionar de diferentes formas.
Rede convencionada – A pessoa recorre a prestadores incluídos na rede e paga apenas a parcela que fica a seu cargo, sendo a restante parte tratada nos termos do contrato entre segurador e prestador.
Reembolso – A pessoa pode recorrer a determinados prestadores fora da rede, pagar a despesa e solicitar posteriormente o reembolso previsto na apólice, quando essa modalidade existe.
Combinação – Há contratos que conjugam rede convencionada e reembolso.

E como funciona um plano de saúde?
Num plano de saúde, o cliente paga para ter acesso a determinados prestadores e serviços em condições negociadas. Pode encontrar consultas ou exames a preços inferiores aos praticados fora dessa rede. Mas isso não significa que exista uma seguradora a assumir o risco da mesma forma que num contrato de seguro. O funcionamento de muitos destes produtos pode ser comparado a um cartão de descontos para cuidados de saúde. Isto não significa que um plano de saúde seja “mau”. Significa apenas que é um produto diferente.

Qual dos dois é melhor?
A pergunta não tem uma resposta universal. Depende do que procura. Uma pessoa pode querer sobretudo acesso a consultas e exames com preços convencionados e considerar um plano suficiente para essa necessidade. Outra pode procurar proteção para hospitalização, cirurgia, despesas médicas de maior valor ou reembolso fora da rede e precisar de um seguro com coberturas adequadas. O erro está em escolher um produto pensando que é o outro.

Seguro de Saúde: o que deve comparar?
Se está a escolher ou rever um seguro, não compare apenas preços. Compare:
Hospitalização – Qual o capital? Que atos estão abrangidos?
Ambulatório – Consultas, exames e tratamentos estão incluídos? Com que capital?
Rede – Existem hospitais, médicos e clínicas adequados na sua zona?
Reembolso – Existe? Em que percentagem? Com que limite?
Copagamentos – Quanto paga quando utiliza a rede?
Franquia – Existe alguma parcela inicial a seu cargo?
Carências – Quando começam a produzir efeitos as diferentes coberturas?
Exclusões – Que situações não estão abrangidas?
Doenças preexistentes – Como são tratadas na proposta e no contrato?
Agregado familiar – É possível incluir cônjuge e filhos? Em que condições?

O Seguro de Saúde permite analisar diferentes necessidades da pessoa e da família, podendo incluir coberturas como ambulatório, hospitalização, doenças graves ou extensão de coberturas ao estrangeiro, entre outras opções disponíveis.

O que é um período de carência? – É uma expressão muito usada e nem sempre compreendida.
E pode ser definida como o tempo entre o início do contrato e a data a partir da qual determinada cobertura começa efetivamente a produzir efeitos. A duração pode variar de cobertura para cobertura.  É por isso que contratar um seguro hoje não significa necessariamente poder utilizar amanhã todas as coberturas.

Um plano de saúde tem carências? – Os planos de saúde não funcionam com períodos de carência da mesma forma porque não existe a cobertura de risco típica de um contrato de seguro. Esta diferença é mais uma razão para não colocar os dois produtos na mesma categoria.

Posso trocar de seguro de Saúde sem consequências?
Este é um ponto muito importante. Imagine que tem um seguro há vários anos e recebe uma proposta mais barata. Pode ser uma excelente oportunidade. Mas compare antes de cancelar.
A mudança de seguro implica um novo contrato, podendo existir novos períodos de carência e limites de capital diferentes. Isto pode acontecer mesmo quando o novo contrato é celebrado com o mesmo segurador.
Por isso, a ordem correta é:
Comparar
perceber diferenças
decidir
só depois cancelar.
Não o contrário.

Porque é que o preço não chega para comparar?
Um seguro de 40 euros e outro de 70 euros por mês podem parecer facilmente comparáveis.
Mas talvez um tenha ambulatório com determinado capital e o outro não. Talvez a rede seja diferente. Talvez haja reembolso num deles. Talvez uma cobertura importante tenha um limite muito diferente. Talvez os copagamentos não sejam iguais. O preço é uma característica do seguro. Não é o seguro.

Onde entra um corretor como a SABSEG ?
É precisamente nesta comparação que a SABSEG acrescenta valor.
Pode ajudar a perceber:

• que necessidades existem;
• que seguros estão disponíveis;
• quais são as diferenças relevantes;
• que rede é mais adequada;
• que capitais fazem sentido;
• que exclusões devem ser conhecidas;
• o que se perde e ganha numa mudança.

A decisão deixa de ser “qual é mais barato?” e passa a ser: “qual responde melhor ao que preciso e ao orçamento que tenho?”
Seguro de Saúde e plano de saúde podem coexistir no mercado, mas não devem ser confundidos. Um plano pode dar acesso a preços convencionados. Um seguro transfere determinados riscos para uma empresa de seguros, de acordo com coberturas, capitais, limites e condições contratuais. Antes de escolher, perceba o que está a comprar. E, sobretudo, antes de trocar, perceba o que está a deixar. Fale com a SABSEG para comparar soluções de Saúde e escolher uma proteção adequada às necessidades da sua família.

FAQ’s:

1) Seguro de Saúde e plano de saúde são a mesma coisa? – Não. Um seguro cobre riscos nos termos de um contrato de seguro; um plano oferece essencialmente acesso a cuidados em condições convencionadas.

2) Um plano de saúde paga uma cirurgia? – Não deve assumir que sim. Os planos funcionam sobretudo através de preços ou descontos na rede, enquanto num seguro podem existir coberturas de hospitalização nos termos contratados.

3) O que é uma rede convencionada? – É a rede de médicos, hospitais, clínicas e outros prestadores com os quais existe acordo para utilização nas condições do seguro.

4) O que é reembolso? – É a modalidade em que paga a despesa e recebe posteriormente a comparticipação prevista na apólice.

5) Se trocar de seguro mantenho as carências? – Não necessariamente. Um novo seguro é um novo contrato e podem existir novos períodos de carência.

O Futuro é com a SABSEG.

Todos os esforços neste artigo foram feitos para fornecer informações corretas e claras neste documento.
A SABSEG não é responsável pelas consequências de quaisquer atos ou decisões tomadas com base exclusivamente nas informações aqui contidas.
A SABSEG não tem a intenção de fornecer aconselhamento através deste documento, tratando-se apenas de um artigo informativo.

SABSEG – corretor de seguros SA. – corretor coletivo de seguros inscrito na ASF sob o n.º 607122741, com autorização para os ramos vida e não vida. A SABSEG não assume a cobertura de riscos. A empresa de seguros deu autorização para celebrar contratos em seu nome. A empresa de seguros deu autorização à SABSEG para receber prémios para lhe serem entregues. Esta informação não dispensa a consulta de informação contratual e pré contratual legalmente exigida.