Algumas tiveram sinistros, outras não, mas a pergunta é a mesma: “Se isto tivesse acontecido comigo, o meu seguro respondia como eu espero?”. Este artigo ajuda a avaliar se o seu programa de seguros está alinhado com a sua situação atual, olhando para habitação, condomínio, empresa e automóvel, com base na realidade do mercado português.

Porque deve verificar os seus seguros após um inverno de tempestades?
As condições climáticas em Portugal têm mostrado uma tendência para episódios mais extremos. Isso significa:

• maior probabilidade de cheias rápidas em zonas urbanas;
• rajadas de vento mais fortes em áreas costeiras e serranas;
• danos mais frequentes em coberturas, árvores, equipamentos exteriores e infraestruturas.

Reavaliar as coberturas dos seguros neste contexto não é exagero. É uma forma de garantir que o nível de proteção acompanha a evolução do risco.

Como saber se o meu seguro de habitação está preparado para tempestades?
Três pontos críticos a analisar na apólice multirriscos habitação:

1. Cobertura de fenómenos naturais / fenómenos atmosféricos
Confirme se a apólice inclui expressamente fenómenos naturais ou fenómenos atmosféricos (tempestades, ventos fortes, granizo, inundações). Sem esta garantia, muitos danos causados pelo mau tempo podem ficar fora da cobertura.

2. Capitais do edifício e do recheio
Verifique se os capitais correspondem a valores realistas de reconstrução e de reposição dos bens. Se os capitais estiverem abaixo da realidade, pode aplicar‑se a regra proporcional, reduzindo a indemnização em caso de sinistro.

3. Anexos, garagens e elementos exteriores
Analise se garagens, caves, anexos, marquises, painéis solares, muros e vedações estão incluídos e em que termos. Estes elementos são frequentemente atingidos em tempestades e nem sempre se encontram automaticamente cobertos.

O meu condomínio está verdadeiramente protegido?
Nos prédios em propriedade horizontal, o seguro de condomínio é muitas vezes visto como uma formalidade. No entanto, após uma tempestade, é este seguro que:

• responde por danos em coberturas, fachadas e estruturas comuns;
• pode cobrir danos em garagens, arrumos e instalações técnicas;
• evita discussões e atrasos na execução de obras urgentes.

Condomínios com seguros muito básicos ou capitais reduzidos podem enfrentar dificuldades para recuperar a normalidade. Vale a pena discutir com o administrador e com o corretor se o nível de proteção atual é adequado ao edifício e à zona onde se encontra.

Como avaliar o seguro da minha empresa depois de uma tempestade?
Para empresas e comerciantes, o foco não está apenas nos danos físicos, mas também na continuidade de negócio.
Questões a colocar:

• O capital do edifício, recheio e equipamentos corresponde ao valor real atual?
• Existem mercadorias em caves ou armazéns de maior risco e como estão cobertas?
• A empresa tem cobertura de perdas de exploração por  interrupção de atividade?

Uma conversa estruturada com o corretor pode ajudar a identificar lacunas e a priorizar ajustes.

O que devo considerar no seguro automóvel?
Ao nível do seguro automóvel, a questão principal é o nível de proteção escolhido:

• Responsabilidade civil obrigatória – cumpre a lei, mas não cobre danos na própria viatura causados por tempestades.
• Danos próprios – pode cobrir danos provocados por queda de árvores, cheias, destroços ou telhas, de acordo com as coberturas específicas da apólice.

Depois de um inverno com vários episódios de mau tempo, é sensato voltar a avaliar se o nível atual de proteção é o mais ajustado ao valor e à importância do veículo.

Como organizar uma avaliação de seguros com o corretor?
Um processo simples de revisão pode seguir estes passos:

1. Reunir todas as apólices em vigor (habitação, condomínio, empresas, automóvel).
2. Listar os bens e atividades que considera mais críticos.
3. Partilhar com o corretor situações de risco conhecidas na sua zona (cheias recorrentes, quedas de árvores, destelhamentos).
4. Solicitar uma análise focada em fenómenos naturais e tempestades, capitais e exclusões relevantes.

O objetivo é chegar a um programa equilibrado, sem lacunas importantes, ajustado ao orçamento disponível.

Rever os seguros à luz do que aprendemos com as últimas tempestades é uma atitude responsável. Em vez de confiar apenas na sorte, o cliente passa a ter uma proteção pensada para a realidade atual do país. Com o apoio de um corretor de seguros que conhece bem o mercado português, esta revisão torna‑se um processo simples e esclarecedor.

Perguntas frequentes sobre rever seguros depois de tempestades

1) De quanto em quanto tempo devo rever os capitais do meu seguro de habitação? – É recomendável rever os capitais de edifício e recheio pelo menos de 3 em 3 anos ou sempre que fizer obras relevantes ou adquirir bens de valor significativo. Em períodos de subida de custos de construção, pode justificar‑se rever com maior frequência.

2) O seguro exigido pelo banco é suficiente para me proteger contra tempestades? – O seguro exigido pelo banco foca‑se muitas vezes em requisitos mínimos (incêndio e riscos complementares). Para estar protegido contra tempestades e inundações, pode ser necessário contratar coberturas adicionais que vão além das exigências do crédito.

3) O meu condomínio tem seguro. Ainda assim preciso de seguro de recheio? – Sim. O seguro de condomínio cobre, em regra, as partes comuns do edifício. O recheio da sua fração (mobiliário, eletrodomésticos, objetos pessoais) deve ser protegido por um seguro próprio associado à habitação.

4) A minha empresa nunca teve perda de exploração. É mesmo preciso? – A paragem das operações devido a danos em instalações ou máquinas pode ter impacto relevante na faturação, pelo que faz sentido avaliar as perdas de exploração. Esta cobertura ajuda a suportar encargos fixos e a perda de rendimento num período definido de recuperação.

5) Tenho carro antigo. Vale a pena danos próprios por causa das tempestades? – Em viaturas de valor de mercado reduzido, o custo dos danos próprios pode não se justificar. A decisão deve ponderar valor do veículo, probabilidade de exposição a riscos (por exemplo, estacionar em zonas de cheias) e impacto financeiro de uma perda total.

O Futuro é com a SABSEG.